银行卡托收新规则

继网上支付征求意见稿后,中国支付清算协会近日向会员机构发布了《中国支付清算协会关于完善银行卡刷卡收费定价机制的意见》执行情况的报告,征求意见函(以下简称“意见函”),征求对借贷分离细则的意见。

8月11日,一些支付机构向本报记者证实,他们确实收到了相关文件,但由于他们是在“内部征求意见”,因此无法以官方身份就此问题发表进一步评论。

在采访中,有一种观点认为,借贷分离等规则已经在行业内讨论了很长时间,支付机构对此早有预料。

如果贷款分离得到正式实施,将有助于支付机构更加重视质量控制和服务,代码匹配等违规行为也会丢失空。

信用卡市场经历了三次定价。

现行刷卡收费依据国家发展和改革委员会2013年1月发布的《关于优化和调整刷卡收费的通知》,又称第66号文件。

根据第66条,刷卡费包括发卡银行服务费、银行卡清算机构网络服务费和收票服务费。根据不同的饮食娱乐、总务、民生和公益事业商户,收取不同的服务费。这三项费用基本上是7: 1: 2。

在这种收费模式下,不同类型商家的收费率差别很大。

餐饮娱乐业务前三名的服务费合计可达1.25%,而公立医院、学校等公益业务的服务费仅基于服务成本,发卡银行、银行卡清算组织网络的服务费为零。

为了以低价格赢得市场,将低利率监控码应用于高利率商户,绕过结算机构的直连银行,几乎成为第三方支付机构的行业“通病”。

与此同时,由于在线交易以前没有受到监管,较低的价格也促使实体商家更愿意接受在线支付方式,并将离线交易转换为在线交易。

但是,在本招标书中,建议规定发卡银行的借记卡和信用卡服务费分别不高于0.35%和0.45%。网络服务费不高于0.0325%;代收服务费由代收机构和商户自行协商确定。

在新的费率标准下,各方承担的实际费用如何变化?曾担任第三方支付公司副总经理的“花仙”创始人崔一龙向记者解释说,开证行的服务费和支付机构承担的网络服务费将整体下降。然而,商户收取服务费原本是政府指导价下的浮动利率,市场定价已经得到充分体现。

“业界普遍对这一定价感到满意并接受。

”他说。

鉴于网上支付和网下支付的双轨制,7月底发布的《非银行支付机构网上支付业务管理办法(征求意见稿)》要求支付机构在网上支付业务中“执行相关监管规定和银行卡行业标准”。

在之前的采访中,一些人认为这是线上和线下统一费率的信号。

崔一龙认为,如果网上和网下利率是统一的,也应该基于贷款分离的原则。

在此之前,在线交易的定价通常低于离线交易,通常在0.6%到0.8%之间。

根据征求意见函,改革后,网上收票率也很有竞争力。

“取消行业分类后,代码设置的基础将不复存在。

没有寻租空房间,本组织只能依靠升级服务来收取收取服务费。

简单的价格战将不再适用,质量控制和服务更好的组织将被强调。

“他说,即使组织以前不同意他的观点,他们也必须打价格战,然后他们必须遵守规则。

至于为什么支付相关政策在近期紧密出台,崔毅龙认为,银行卡收单市场的定价改革规划很久了,在近日出台很可能只是“正常的工作进度”,无需过多解读。至于近期为何会出台相关的支付政策,崔一龙认为,银行卡收单市场的定价改革计划已经计划了很长时间,近期出台的可能只是“正常的工作进度”,没有太多解释。

然而,根据一般工作程序,这封征求意见信预计将于明年年初正式实施。

逐步提高上述支付机构收款率的人认为,近期连续出台的政策与清算市场自由化不无关系。

“国外清算机构很快就会进来,而在国外,贷款分离是一种常见的做法。

国内市场不能保持不变。

央行支付结算部副主任范温爽认为,在银行卡产业市场化的过程中,可能会出现一些新的问题,或者过去的一些旧问题在新的环境和条件下可能会被放大。

“这一点在银行卡收单市场上得到了清晰的体现,加强市场行为规范和监管也十分紧迫。”

从去年到今年,收购市场的监管改革意图一直是一致的。

今年2月,央行办公厅下发了《中国人民银行办公厅关于2015年支付结算工作要点的通知》,建议与相关部委成立银行卡定价机制改革联合工作组,制定定价改革方案,确定实施方案,并按照“贷借分离、行业分类取消”的思路组织实施;4月,国家发展和改革委员会(NDRC)价格司也发布了一份关于网上发布的《完善卡收费定价机制初步意见》征求意见函的报告。

其中明确指出,”竞争联系的费用将自由化,将进行进一步的合并,商人的分类将简化”。还提到了“网上和网下交易统一政策”和“借记卡和信用卡差别定价”等问题将得到认真处理。

与此同时,央行对离线订单的非法整改也在增加。

去年3月,中国央行发布了一份文件,暂停全国8家支付公司对商户的新准入,并要求其中4家公司退出几个省市的订单接收业务。今年6月,央行发布了《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》,对收单机构和外包服务商的违法行为给予严厉处罚。

一方面,违反规定的处罚将会加重;另一方面,各部门将在其职责范围内推进新细则的改革。银行卡收率改革将按照现行规定逐步推进。

针对这一征求意见的请求,崔一龙认为,业界已经讨论了很长时间,并有了心理预期。据估计,它不会遇到很大的障碍。

范温爽谨慎表示,尽管定价机制市场化改革方向已经得到监管部门、行业协会、市场机构等相关各方的基本共识,“但定价机制市场化改革的具体实施路径和方案仍存在一些分歧,需要进一步研究和论证”。

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