现金贷款变形高利贷上限规则还是引入监管

在很远的地方,我可以借你一千英镑。

“在互联网技术的帮助下,小额分散的商业模式现金贷款迅速出现,并成为互联网金融的重要组成部分。

自2015年下半年以来,仅在两年内,市场上就出现了数千家现金贷款公司。

但随之而来的是“嗜血的现金贷款”、“变相高利贷”、“暴力收集”和“滥用个人信息”也将该行业置于公众舆论的前沿。

最近,监管机构首次对现金贷款进行了命名。银监会发布《中国银行业监督管理委员会银行业风险防控指引》(以下简称《指引》),要求继续推进P2P贷款平台风险专项整治,做好校园网上贷款和现金贷款的整改工作。

4月13日,深圳市财政局向有关机构转发了关于整顿现金贷款业务的通知。

现金贷款的去向已经成为整个行业的焦点,记者正在调查。

现金贷款的做法是现金贷款(cash loan),也称为小额现金贷款,是指无场景、无指定用途、无担保的短期小额贷款业务。其模式主要基于国外的“发薪日贷款”。借款人经常用它来维持下一个发薪日之前的开支,并在发薪日偿还贷款。

在英国,该行业有一个准确的名称定义,即高成本短期信贷(HCSTC)。

现金巴士是中国较早涉足这一领域的公司。该公司创始人唐洋的首席执行官更喜欢称他正在做的事情为“小额快速支付”。他只借了500或1000元“小额,快到”。借款人只要提供身份证和手机号码,就可以在20分钟内贷款。

“我们并没有推广它,但是当这个平台上线时,每天有五笔贷款,而在后期,它更多的是口头宣传。市场空非常大,这也表明有许多人迫切需要小额贷款。

”唐央说道。

一个可核实的数据是中国信用卡行业2016年的报告:我国发行的信用卡累计数量超过4.55亿张,活跃的信用卡用户不到1.4亿,这意味着我国8亿劳动适龄人口中只有17.5%拥有信用卡,近6.6亿人没有信用记录,低收入人群无法从正规金融渠道获得贷款。

在现金公交服务的客户群中,主要是蓝领工人,但也有一些社会群体急需从各个行业借钱,有的是酒店服务人员,有的是工厂工人,有的是企业家。

在唐央看来,他所做的更多的是拯救人们的生命,因为你不能想到社会上急需钱的人,而金融技术可以找到这些人。

“坏小子”的标签2016年,越来越多的公司涌入现金贷款业务,这几乎已经成为互联网金融机构的“标准”。

网络信贷之眼CEO田魏莹在接受采访时说,这些公司已经转变了现金贷款,其中一些最初用于校园贷款,另一些用于贷款流动,因为它们有大量关于贷款用户的数据。

“市场参与主体多,整个业务开始出现变化,更多的营销手段如无抵押、无担保等,包括在各种媒体、流量渠道上打着‘快速审批,5分钟放款’、‘实时审批’等口号的大部分都是现金贷业务。“市场上有许多参与者,整个行业开始发生变化。更多的营销方法,如无担保和无担保的使用。其中大部分是各种媒体和流动渠道中“快速审批、5分钟贷款”和“实时审批”口号下的现金贷款。

与此同时,一些上市公司开始安排现金贷款业务。

以2345为例,该公司在2015年开始以固定增幅创新金融,并在2016年见证了现金贷款产品的爆炸性增长。

根据今年2345年披露的2016年年报,该公司2016年累计贷款额为62.7亿英镑,是2016年第三季度末31.9亿英镑贷款额的两倍,增速高于上一季度。

市场数据显示,目前约有1000个现金贷款平台或参与机构。

自去年以来,现金贷款出现了更多“负面声音”——长期贷款、风力控制不力、暴力催收、猖獗的贷款欺诈和其他问题已经浮出水面,高利率是首当其冲的指责。

一些媒体梳理了近100个知名的现金贷款平台,发现平均年利率为158%,其中最高的“工薪贷款”年利率可达近600%,造成现金贷款利息和服务费的“雪球”效应,使借款人无力偿还。

然而,一些现金贷款行业人士告诉记者,这实际上是一种误读,因为现金贷款业务的期限非常短,从短期的7天到长期的1月不等。其中大多数是短期周转。“将短期贷款和小额贷款的利息套在年利率上是不准确的,因为贷款期限越短,金额越小,相应的利率转换越高。现金贷款的短期问题实际上并不是按年利率来考虑的。

“在唐央看来,国内现金贷款的定义和模式相当混乱,从几万到几万都被称为现金贷款,一些不负责任的高定价会导致借款陷入债务漩涡,而国外现金贷款有一个重要的原则就是限额。

唐扬表示,英美的监管实践主要有:1 .金额控制。英国的监管规定不能超过借款人月薪的四分之一;2.速率控制。英国规定每天不超过0.8%,100磅等于0.8磅。3.总负担是有上限的。如果不偿还,就不能无限期增加。英国的规定是上限的两倍。例如,如果你借了100英镑,你不能收集超过200英镑。

现金巴士在中国的做法也是引入这套规则。到目前为止,现金巴士只提供为期一到两周的500元和1000元的贷款。同时,还款限额有严格的上限。不管有多少青少年借1000元,最高金额都是1500元。这样,逾期后的综合年利率非常低。这也避免了生息现象,很好地保护了消费者。

银监会此次指导意见第29条规定:“做好现金贷款业务活动的整改工作。

P2P贷款的信息中介机构应当依法开展业务,确保贷款人的资金来源合法,禁止欺诈和虚假宣传。

严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得非法放高利贷和暴力集资。

“田魏莹认为,目前整个现金贷款属于监管的盲区,其归属非常不清楚。”现金贷款的失控和监管的介入更多的是将问题控制在一个范围内,这是对网络金融的警告,告诉大家不要让现金贷款模式失控。

“他更关心现金贷款业务的所有权。现金贷款业务平台的共同特点是它既不是金融机构,也不是网上贷款。”它更多的是小额贷款公司的业务,基本上完全符合网上小额贷款业务。

香港交易所首席中国经济学家巴曙松公开写道:“对贷款要素的限制包括贷款成本、贷款限额、贷款展期限额、罚款管理等。,以避免借款用户因通过持续周转、长期借款等方式承担远远超出自身负担的债务而陷入债务陷阱。

“巴曙松认为,我国现行利率规定,银行同期贷款利率的4倍以内属于法定利率,4倍以上属于高利率,不受法律保护。

从英美的经验来看,这一利率上限过低,不符合现金贷款的超短期产品特征,不利于商业可持续性。

“现金贷款在促进金融市场化、改善金融供应体系、丰富金融市场水平和增加消费者选择方面具有巨大的社会价值空。应该给它们空的范围。

然而,应实施有效的监管,以促进该行业的健康发展。

“业内人士表示,发展现金贷款的当务之急是通过有效监管来规范、实现盈利、避免伤害,并可以借鉴国外的配额监管,如借款金额不超过2000元或借款人月工资,每天收取高达1%的服务费,设定还款上限,总成本不得超过贷款本金,贷款还款封顶。

此外,由于行业内孤立信息孤岛的严重情况,市场参与者的数据无法共享。业内人士呼吁:大型现金平台应建立或牵头建立这样的自律协会或联盟,以共享数据、从业人员黑名单和其他种类的共享,从而降低长期负债的风险。

近期将举办现金贷款专题研讨会,邀请业内领先企业讨论现金贷款的发展。

发表评论